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CRÉDIT HYPOTHÉCAIRE

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Avant tout être bien informé… pour pouvoir faire le meilleur choix

Un emprunt hypothécaire est probablement l’une des décisions financières parmi les plus importantes de votre existence. Ne foncez pas tête baissée ! Accompagné des conseils de Test-Achats, trouvez la formule idéale pour votre prêt et prenez toujours les meilleures décisions pour votre budget.

Actuellement 7 articles sont disponibles

Souscrire un prêt hypothécaire : nos conseils

Vous êtes en quête d’un emprunt hypothécaire en vue de l’achat ou de la construction d’une habitation ? Ne prenez pas de décision à la légère.

Comparateurs d’emprunts hypothécaires, modules de calcul, avantages exclusifs, conseil téléphonique personnalisé, Test-Achats vous aide à faire LE bon choix.

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Prêt hypothécaire : quand en changer ?

Vous avez peut-être entendu dire qu’il est intéressant de remplacer son emprunt dès que l’on peut réduire le taux de 1 %. Ce n’est pas aussi simple que cela !

Lorsque les taux du marché baissent, vous pouvez envisager de remplacer votre emprunt actuel par un autre, moins cher. Outre le taux, certains autres facteurs entrent cependant en compte avant de prendre votre décision…

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Conso coach crédit hypothécaire (avec vidéo)

Semaine après semaine, les experts Conso de Test-Achats ont accompagné 20 familles belges. Leur objectif : les aider à réduire les dépenses liées à leur consommation au quotidien.

Dans cette vidéo, nous nous penchons sur les crédits hypothécaires. Comment négocier avec sa banque ? Emprunt à taux fixe ou variable ? Etes-vous si sûr d’avoir obtenu le meilleur taux d’emprunt pour l’achat de votre logement ? Des dizaines de milliers d’euros de différence sont en jeu ! Suivez notre Conso Coach dans le dédale de ce monde opaque où les mauvais conseils sont encore trop souvent légion.

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Dossier : autre maison, même emprunt ?

Vous n'avez pas encore fini de rembourser votre maison, mais décidez de la vendre pour aller vivre ailleurs ? Savez-vous que vous aurez peut-être alors intérêt à conserver l'ancien emprunt plutôt que d'en contracter un nouveau ?

Vous pouvez en effet parfaitement procéder à un transfert d'hypothèque et conserver l'ancien emprunt. Avec parfois même une belle économie à la clé !

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Dossier : qu’advient-il en cas de divorce ?

Le sort en est jeté : vous et votre partenaire vous séparez. Mais voilà, vous possédez ensemble une maison pour laquelle vous avez contracté un emprunt hypothécaire toujours en cours.

Comment régler cela si l’un de vous veut rester habiter dans la maison ? Et comment cela se passe-t-il avec l’emprunt ?

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Tout savoir sur l’Assurance solde restant dû

Si une assurance solde restant dû est intéressante pour le prêteur auprès duquel vous avez contracté un prêt hypothécaire, elle peut également être intéressante pour vous.

La recherche d’un bon contrat est loin d’être facile : d’une part dans la mesure où il faut tenir compte de très nombreux critères, et d’autre part parce qu’il existe beaucoup de formules de primes.

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Des crédits toujours plus difficile à rembourser !

Le nombre de crédits aux particuliers continue de croître en Belgique, avec plus de 85% des personnes de 35 à 54 ans qui ont au moins un crédit en cours. Pourtant, de plus en plus de Belges ont du mal à rembourser leur emprunt.

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Un retour en arrière… pas question  !

Le crédit hypothécaire constitue pour beaucoup la décision financière la plus importante de toute une vie. Test-Achats se réjouissait donc du projet de loi en matière de prêt hypothécaire déposé il y a quelques années, projet qui rencontrait d’ailleurs la plupart des revendications qu’elle exprime depuis des années. En effet, ce texte alignait en grande partie le prêt hypothécaire sur le crédit à la consommation, dont les règles confèrent une excellente protection au consommateur.

Ce projet de loi a malheureusement été rejeté fin 2013, sous la pression des banquiers et de certains partis de la majorité de l’ancien gouvernement. C’est donc une fois de plus une occasion manquée...

Il est tout de même paradoxal que le consommateur soit très bien protégé pour des crédits de montants souvent peu élevés (les crédits à la consommation) alors qu’il l’est beaucoup moins pour l’emprunt hypothécaire, qui est somme toute la décision financière la plus importante de sa vie ! On constate en outre que de plus en plus de familles éprouvent des difficultés à rembourser leur prêt hypothécaire. Ceci démontre clairement qu’une protection du consommateur est indispensable.

Malgré cette décision regrettable de l’ancien gouvernement, Test-Achats continuera à se battre pour une amélioration de la protection des emprunteurs "hypothécaires".  L’organisation souhaite dès lors vivement que cet ancien projet de loi soit remis sur la table du nouveau gouvernement.

Protégeons vos droits avant… et pendant la durée de votre prêt hypothécaire !

Améliorer vos droits face aux prêts hypothécaires est une priorité absolue pour Test-Achats. L’impact de ce poste sur votre budget, et sur votre pouvoir d’achat en général, est en effet bien trop important pour laisser quelque place que ce soit à des règlementations et pratiques privilégiant les institutions bancaires et les notaires au détriment du consommateur.

Nous exigeons ainsi une évolution sensible sur les points suivants :

a. Indemnité de remploi
 
L’emprunteur qui rembourse prématurément son crédit hypothécaire parce qu’il peut en obtenir un moins cher ailleurs est tenu de payer à son créditeur un montant unique appelé "indemnité de remploi". Dans notre pays, cette indemnité reste abordable, du moins pour les emprunts contractés depuis 1995, parce qu’elle est légalement limitée à trois mois d’intérêts sur le montant remboursé.

A en croire l’Union Professionnelle du Crédit, les créditeurs devraient pouvoir fixer cette indemnité jusqu’à six mois d’intérêts, ce qui représenterait un retour en arrière et est donc inacceptable pour Test-Achats.

Une indemnité de remploi trop élevée dissuaderait les emprunteurs de renégocier leur crédit, et aurait pour effet de diminuer la concurrence entre prêteurs ce qui pourrait à terme mener à une hausse des taux d’intérêts. 

Par ailleurs, Test-Achats estime que l’indemnité de remploi devrait être interdite dans le cas où :

•  un consommateur rembourse anticipativement son crédit (pour cause d’héritage par exemple) et que les nouveaux taux sont plus élevés que le taux applicable à son prêt. Dans ce cas, c’est en réalité le prêteur qui gagne de l’argent et qui devrait indemniser le consommateur

•  il s’agit d’un contrat avec taux d’intérêt variable et que l’emprunteur rembourse anticipativement au moment de la révision du taux

•  un incendie a détruit la maison faisant l’objet du crédit hypothécaire ou en cas de décès de l’emprunteur

•  l’emprunteur rembourse – outre les mensualités contractuelles - annuellement 10% du montant emprunté

•  l’emprunteur a remboursé ses mensualités pendant plus de 5 ans.  L’indemnité de remploi ne pourrait être imposée que pendant les 5 premières années du contrat. 


b. Frais de notaire

Nous insistons également auprès de nos responsables politiques pour qu’ils réduisent fortement les frais de notaire en cas de refinancement.

Actuellement, l’emprunteur qui remplace son crédit hypothécaire par un autre, plus avantageux, doit s’acquitter de frais de notaire considérables (dans de nombreux cas, entre 5.000 et 7.000 euros), pour un nouvel acte de prêt, mais aussi pour la mainlevée de l’inscription hypothécaire existante, ces frais étant destinés en partie à l’Etat. Or, plus ces frais sont élevés, plus ils risquent de réduire à néant l’avantage tiré de l’emprunt moins cher. Le prêteur, ne le sachant que trop bien, n’est donc pas très enclin à revoir à la baisse un taux d’intérêt élevé, et s’il le fait, ce nouveau taux sera plus élevé que celui offert par la concurrence.

A titre d’exemple, il n’est pas intéressant pour certaines personnes dont la durée restante du crédit est courte (par exemple, de 5 ou 6 ans) et qui payent aujourd’hui un taux d’intérêt pourtant très élevé (par exemple, plus de 5 %) de refinancer leur crédit. Contrairement à ce qu’ils prétendent, les prêteurs continuent à profiter d’une large marge bénéficiaire: le taux d’intérêt payé par le consommateur pour son crédit reste élevé, alors que le taux d’intérêt créditeur de son compte épargne est proche de zéro. 

Test-Achats souhaite dès lors que les frais de notaire en cas de refinancement auprès d’un autre créditeur soient nettement moins chers. Le consommateur pourrait ainsi faire jouer plus facilement la concurrence en cherchant un nouvel emprunt qui, compte tenu de frais limités, serait plus avantageux.

Même l’Etat et les notaires pourraient en profiter : il vaut mieux percevoir un montant plus faible à chaque refinancement si ceux-ci sont nombreux que de viser un montant plus élevé mais de raréfier les refinancements.


c. Produits annexes liés à votre contrat

Si un consommateur résilie en cours d’emprunt ses produits annexes (compte à vue, assurance habitation et solde restant dû) pour souscrire à des produits plus intéressants ailleurs, il devrait être interdit au financier de le pénaliser en relevant le taux d’intérêt de l’emprunt hypothécaire. Une pratique largement répandue aujourd’hui !


d. Choix de l’indice de départ

Il faut imposer aux financiers d’utiliser comme indice de départ celui du mois précédant la date de l’offre définitive d’emprunt. Actuellement, deux prêts identiques conclus au même taux d’intérêt variable et au même moment peuvent évoluer de manière différente d’une institution financière à l’autre selon l’indice de référence de départ.


e. Allongement de la durée en cas de forte hausse des taux

Il faut prévoir la possibilité pour l’emprunteur, en cas de forte hausse des taux d’intérêt variables, de conserver le montant de ses mensualités, en allongeant la durée des remboursements de maximum 5 ans.


f. Uniformisation des tarifs

Actuellement, la plupart des financiers ont deux sortes de tarifs : les officiels (transmis à l’autorité de contrôle), et les officieux (réellement appliqués).

Test-Achats demande qu’il n’y ait plus qu’une seule grille tarifaire, aussi proche que possible de la réalité.